¿Cómo puedo calcular la pensión de jubilación que cobraré?

La gran pregunta que se hacen muchos trabajadores es saber cuál será el importe de su pensión una vez se jubilen. La cantidad que vayan a cobrar como pensión depende principalmente de los años cotizados, es decir, de los años durante los que el trabajador ha estado haciendo aportaciones al sistema de la Seguridad Social, pero no solo de ello.

Te contamos qué influye en el importe de la pensión y te enseñamos a calcular cuál será la tuya cuando te jubiles.

Principales factores que se deben tener en cuenta en el cálculo de la pensión de jubilación

Son varios los factores que se tienen en cuenta para calcular la pensión de jubilación. En primer lugar, es necesario estar afiliado a la Seguridad Social. Pero además también afectarán al importe de la pensión la edad a la que te jubiles, los años cotizados y la base reguladora aplicada. Los repasamos a continuación.

Edad de jubilación

El primer factor que incide en el importe de la pensión de jubilación es la edad con la que uno se jubile. En 2022, la edad legal de jubilación está establecida en los 66 años y 2 meses. Así que, si esperas a cumplir estos años para dejar de trabajar, percibirás el 100% de tu pensión, mientras que, si te jubilas antes, el importe de la pensión será inferior. Por su parte, si retrasas la jubilación más allá de la edad legal de jubilación cobrarás un porcentaje adicional sobre la pensión que te corresponda.

Años cotizados

Para poder acceder a una pensión contributiva es necesario que hayas cotizado a lo largo de tu vida laboral un mínimo de 15 años, de los cuales dos de ellos deben haber sido en los 15 años anteriores a la fecha de jubilación. Con este requisito cumplido, te correspondería una pensión del 50% de la base reguladora, es decir, la pensión mínima de jubilación.

Si te jubilas en 2022 y quieres cobrar el 100% de la base reguladora, tendrías que haber cotizado 37 años y 6 meses (si te quieres jubilar con 65 años) o esperar a los 66 años y 2 meses si tu cotización es inferior a esos 37 años y 6 meses.

La pensión oscilará entre un porcentaje y otro de la base reguladora en función de los años que hayas cotizado.

Método para hacer el cálculo de la pensión de jubilación

Teniendo en cuenta la edad a la que te vayas a jubilar y los años que hayas cotizado a la Seguridad Social, el método para calcular la pensión de jubilación implica aplicar a tu base reguladora un porcentaje en función de los años cotizados.

Tras los 15 años obligatorios para acceder a una pensión contributiva de jubilación (que da derecho a la pensión mínima), en este 2022 el porcentaje a aplicar es del 0,21% a partir del 16º año cotizado, entre los meses 1 y 106, y del 0,19% para los 146 meses restantes. Si prolongas tu vida laboral más allá de la edad a la que te correspondería jubilarte, se añadiría un porcentaje extra.

Por ejemplo, si hubieras cotizado 30 años a lo largo de tu vida laboral, el cálculo de la pensión es el siguiente:

Por tanto, te correspondería percibir el 86,66% de tu base reguladora.

Cálculo de la base reguladora

Pero antes de poder conocer el importe de la pensión que vas a cobrar, debes calcular la base reguladora. La base reguladora, desde el año 2022, es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización de los 300 meses inmediatamente anteriores al mes previo a solicitar la jubilación. Es decir, para conocer la base reguladora se tienen en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años de vida laboral.

La Seguridad Social dispone de una herramienta online que permite hacer un cálculo aproximado de la cuantía de la base reguladora de la futura pensión de jubilación, y desde su sede electrónica también puedes consultar tu historial de bases de cotización.

Pensión mínima si has trabajado 15 años

Como ya hemos visto, para poder tener derecho a una pensión contributiva es necesario haber trabajado -y cotizado- durante 15 años. Pero, además, dos de ellos deben haber sido en los últimos 15 años antes de que te jubiles. Si solo has cotizado estos 15 años te corresponderá la pensión mínima, que en este 2022 asciende a 10.103,8 euros anuales (es decir, 721,70 euros al mes en 14 pagas).

Pensión de jubilación que cobrarás si has trabajado más de 15 años

Si has cotizado más de 15 años, entonces el importe de tu pensión irá en proporción a los años cotizados, siguiendo el método que hemos explicado para hacer el cálculo de la pensión de jubilación. Si has cotizado 36 años, alcanzarás el 100% de la cuantía de la pensión prevista según tus bases de cotización. Para 2027 será necesario haber cotizado 37 años para recibir ese 100%.

¿Puedo retrasar mi jubilación más allá de la edad ordinaria?

Si deseas seguir trabajando una vez alcanzada la edad legal de jubilación puedes hacerlo voluntariamente. Es lo que se conoce como jubilación voluntaria demorada, una de las novedades de la reforma de las pensiones que entró en vigor a principios de 2022. ¿La ventaja? Que recibirás un complemento económico a tu pensión cuando te jubiles definitivamente. Podrás elegir entre tres opciones:

¿Cuál es la cuantía máxima de las pensiones de jubilación?

Concluimos este análisis del importe de las pensiones haciendo referencia a la cuantía máxima de la pensión de jubilación. Es la que obtiene quien haya generado el derecho a percibir el 100% de su pensión por haber cotizado un mínimo de 36 años y se le haya aplicado, además, la base de cotización más elevada en las nóminas de sus últimos 25 años de vida laboral. En este 2022 esta pensión máxima equivale a 2.819,18 euros al mes, esto es, un total de 39.468,52 euros al año.

Si estás pensando en jubilarte, es importante que tengas en cuenta toda esta información a la hora de plantear tus opciones.

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