Santander

Código de Buenas Prácticas

Este espacio tiene como finalidad dar a conocer el contenido del RD-Ley 6/2012, modificado posteriormente por la Ley 1/2013, la Ley 25/2015 y Real Decreto-ley 5/2017, con el fin de ayudar a las familias que padecen dificultades económicas y no pueden hacer frente al pago de la hipoteca de su vivienda habitual.

El Código de Buenas Prácticas contempla una serie de medidas para aquellos deudores que cumplen una serie de requisitos para estar dentro del denominado “umbral de exclusión”, lo que da derecho a reestructurar la deuda hipotecaria y al alquiler en caso de ejecución de la vivienda habitual (cuyo lanzamiento haya sido suspendido, o se suspenda, de acuerdo con la Ley 1/2013).

Banco Santander firmó voluntariamente su adhesión a esta Normativa.

A continuación, se detallan los aspectos más relevantes a tener en cuenta y la correcta forma de proceder en la gestión de una solicitud.

Las 4 fases del proceso de solicitud CBP: recopila, solicita, estudio y resolución

  • ¿Qué medidas?
  • ¿Quién puede acogerse?
  • ¿Cómo solicitar?
  • Documentación acreditativa

La parte más importante de la normativa legal establece, en primer lugar, la Reestructuración del Préstamo Hipotecario. Dicha Reestructuración conlleva una rebaja del tipo interés, instauración de periodo de carencia y ampliación del plazo de amortización.

Para poder abordar dicha reestructuración el CBP presenta un procedimiento que busca la viabilidad financiera, detallando 3 medidas (1º Reestructuración. 2º Quita. 3º Dación), y un derecho de alquiler en caso de ejecución de la vivienda habitual, siendo los rasgos principales**:

Medidas de reestructuración 

 

* Aplicable a avalistas e hipotecantes no deudores en umbral de exclusión respecto a su vivienda habitual.
** El presente texto sobre las medidas reguladas por el Código de Buenas Prácticas es un resumen de la legislación vigente. Dicho resumen tiene como objetivo facilitar a los interesados el entendimiento de la norma, pero si desea conocer el detalle de este punto del Real Decreto Ley o la norma completa, puede consultar el “Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos (Legislación Consolidada. Referencia: boe-a-2012-3394)” que encontrará más abajo en la sección de Documentación Normativa junto con la legislación aplicable.

El CBP está pensado para proporcionar ayuda a todas aquellas familias que padecen dificultades económicas y no pueden hacer frente al pago de la hipoteca de su vivienda habitual y estén en situación de especial vulnerabilidad. Para acogerse a las medidas del CBP deben cumplirse una serie de requisitos de carácter personal (familiares, económicos…) y de carácter objetivo (contractuales) establecidos en la norma.

El Real Decreto presenta la reestructuración viable de las deudas con garantía sobre la vivienda habitual del deudor que se encuentra en el umbral de exclusión. El procedimiento se aplicará* a aquellos clientes que sean personas físicas y que tengan suscritos con el Banco contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria sobre la primera vivienda o vivienda habitual, vigentes a la fecha de la entrada en vigor del Real Decreto Ley 6/2012, así como aquellos formalizados con posterioridad a dicha fecha y que se encuentren situados en el umbral de exclusión de acuerdo con los requisitos definidos en la normativa.

A continuación, se presentan los principales requisitos** necesarios para saber si cumple o no con las condiciones necesarias para acogerse al CBP:

  • 1 a 6: Para aplicar las medidas de reestructuración.
  • 1 a 7: Para aplicar las medidas de quita, dación en pago y alquiler social.
  CIRCUNSTANCIAS RELATIVAS AL CONTRATO   Se considerará que el titular está dentro del umbral de exclusión cuando concurran las circunstancias 4-7
1. Contrato   Contrato de préstamo o crédito con Banco Santander.  
2. Vivienda
habitual
  Garantizados con hipoteca inmobiliaria sobre la vivienda habitual.  
3. Precio de
adquisición
  Cuyo precio de adquisición no hubiese excedido de los valores recogidos en el Anexo 1.  
  CIRCUNSTANCIAS RELATIVAS AL TITULAR
     
4. Ingresos   Ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere:
  • 3 veces IPREM**.
  • 4 veces IPREM: Miembro discapacidad > 33%, dependencia o enfermedad que incapacite laboralmente.
  • 5 veces IPREM: Deudor hipotecario con discapacidad psíquica > 33%, física > 65%, enfermedad incapacite laboralmente.
     
5. Vulnerabilidad  

Que en los cuatro años anteriores a la solicitud, en la unidad familiar se haya producido:

a.- una alteración significativa en sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda o
b.- hayan sobrevenido circunstancias familiares de especial vulnerabilidad (familia numerosa, monoparental con hijos a su cargo, familia con menores, violencia de género, mayores de 60 años, discapacidad).

     
6. Tasa de esfuerzo   Que la cuota hipotecaria supere, respecto a los ingresos netos de la unidad familiar, el 50%, o, el 40% cuando alguno de los miembros de la unidad familiar tenga una discapacidad superior al 33% situación de dependencia o enfermedad que le impida realizar una actividad laboral.
     
7. Falta de solvencia   Deberán concurrir todos los supuestos siguientes:
  • El conjunto de la unidad familiar carezca de otros medios suficientes con los que hacer frente a la deuda.
  • La vivienda sea la única en propiedad, y que el préstamo se haya concedido para la adquisición de la misma.
  • El contrato carezca de otras garantías, reales o personales.
  • En el caso de existir codeudores que no formen parte de la unidad familiar, deberán cumplirse las circunstancias 5 y 6.

 

* Aplicable a avalistas e hipotecantes no deudores en umbral de exclusión respecto a su vivienda habitual.
** IPREM: Indicador público de renta de efectos múltiples.

El presente texto sobre los requisitos estipulados en el Código de Buenas Prácticas es un resumen de la legislación vigente. Dicho resumen tiene como objetivo facilitar a los interesados el entendimiento de la norma, pero si desea conocer el detalle de este punto del Real Decreto Ley o la norma completa, puede consultar el “Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos (Legislación Consolidada. Referencia: boe-a-2012-3394)” que encontrará más abajo en la sección de Documentación Normativa junto con la legislación aplicable.

A continuación se amplia la información (para conocer el detalle consulte las Instrucciones) sobre la correcta forma de proceder durante el proceso de solicitud de la Reestructuración de la deuda hipotecaria:

  Las 4 fases del proceso de solicitud CBP: recopila, solicita, estudio y resolución

 

Para poder dar curso a su solicitud deberá recabar la documentación original completa, según se describe en el checklist de documentación acreditativa. Con el fin de evitar retrasos innecesarios, el solicitante debe ser especialmente cuidadoso en recoger toda la documentación necesaria y enviarla siguiendo los pasos de la pestaña ¿Cómo solicitar? y atendiendo a las indicaciones detalladas en las Instrucciones.

La concurrencia de las circunstancias que sitúan a los deudores en el “umbral de exclusión” introducidas en la pestaña “¿Quién puede acogerse?” se acreditará ante el banco mediante la presentación de los siguientes documentos.

Percepción de ingresos por los miembros de la unidad familiar
  Número de personas que habitan la vivienda
Titularidad de los bienes
Declaración responsable del deudor

 

El presente texto sobre la documentación acreditativa estipulada por el Código de Buenas Prácticas es un resumen de la legislación vigente. Dicho resumen tiene como objetivo facilitar a los interesados el entendimiento de la norma, pero si desea conocer el detalle de este punto del Real Decreto Ley o la norma completa, puede consultar el “Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos (Legislación Consolidada. Referencia: boe-a-2012-3394)” que encontrará más abajo en la sección de Documentación Normativa junto con la legislación aplicable.

Modelo de Solicitud CBP

Normativa/Legislación aplicable

Documentación de interés y Normativa

Sello de Excelencia Europea EFQM 500
Descarga el App Santander en Google Play
Descarga el App Santander en el App Store
Canal oficial de Banco Santander España en Twitter
Página oficial de Banco Santander España en Facebook
Canal oficial de Banco Santander España en Youtube
Cuenta oficial de Banco Santander España en Instagram