¿Qué es el TIN y en qué se diferencia de la TAE?

Cuando pedimos un préstamo o una hipoteca, o contratamos un depósito, el TIN nos dice cuánto vamos a pagar o a cobrar de intereses por el capital prestado o depositado.

Sigue leyendo para conocer qué es exactamente el TIN y qué lo diferencia de la TAE, concepto con el que suele relacionarse.

¿Qué es el TIN?

El TIN es el tipo o tasa de interés nominal, es decir, el porcentaje que se suma al capital como coste o rentabilidad en cualquier forma de deuda o ahorro (préstamos, depósitos, bonos, etc.). El TIN se expresa en tanto por ciento y siempre referido a un período de tiempo determinado (mensual, anual). Cada entidad bancaria tiene libertad para fijar el tipo de interés nominal que aplica a sus productos.

En el caso de un préstamo, el TIN sirve para calcular cuánto dinero habrá que devolver al banco en concepto de intereses junto al capital prestado. Para un depósito, por contra, equivaldrá a lo que nos remunera la entidad por nuestro dinero depositado.

¿Cómo se calcula el TIN bancario?

Para calcular el TIN bancario hay que hacer una sencilla operación de multiplicación. Si un préstamo tiene un TIN del 4% anual, eso quiere decir que por cada 100 euros prestados, habrá que devolver 4 más al cabo del año. Para un préstamo de 20.000 euros, supondría 800 euros en intereses al final del año.

En el caso contrario: contratamos un depósito bancario a un año, de 6000 euros, que nos ofrece un TIN del 2%. Al vencer el depósito, el banco nos devolverá el dinero y nos pagará 120 euros en concepto de intereses (el 2% del capital depositado).

Diferencias entre el TIN y la TAE

Al observar una oferta de un préstamo hipotecario es muy común que, a mayores del TIN, se exprese la TAE. La TAE es la tasa anual equivalente, se expresa en forma de porcentaje anual, y sirve para comparar el coste real de dos o más préstamos aunque ofrezcan condiciones diferentes.

El TIN solo hace referencia al tipo de interés que se cobrará por un préstamo, mientras que la TAE contempla, además, otros costes del préstamo, como comisiones o el plazo de la operación. El Banco de España dispone de un simulador para calcular la TAE de un préstamo.

El TIN y TAE en los productos financieros

El TIN y la TAE se aplican a todos aquellos productos financieros que impliquen el pago de intereses, ya sea a cambio de pedir prestado dinero o de dejarlo depositado en el banco.

En un depósito, el TIN es lo que nos paga el banco por depositar nuestro dinero en él y tenerlo inmovilizado durante el tiempo acordado. La TAE de un depósito contempla no solo los gastos asociados al mismo, sino también la aplicación de la fórmula del interés compuesto, es decir, si se da el caso de que los intereses obtenidos en un período vuelvan a reinvertirse al mismo tipo de interés.

En un préstamo o hipoteca, el TIN corresponde al interés que hay que pagar por el dinero prestado. Si se trata de una hipoteca a tipo fijo, el TIN será fijo a lo largo de toda la vida del préstamo, esto es, el porcentaje de intereses permanecerá fijo en todas las cuotas de amortización de la hipoteca. En el caso de una hipoteca variable, el TIN se calcula como la suma entre el indicador de referencia en cada momento (el euríbor el más habitual) más un diferencial que aplique el banco. Por tanto, el TIN variará cada vez que se produzca la actualización del indicador de referencia (normalmente cada seis meses o anualmente). En un préstamo o hipoteca, la TAE nos dirá el coste total de recurrir a la financiación.

TIN y TAE: ¿en qué debo fijarme a la hora de elegir hipoteca?

Tanto TIN como TAE son dos conceptos importantes a la hora de escoger una hipoteca. El primero, TIN, nos dirá cuánto habrá que pagar en concepto de intereses por el capital que nos haya prestado el banco para adquirir nuestro inmueble. El segundo, la TAE, permitirá comparar entre una oferta u otra de hipoteca y ver cuál ofrece mejores condiciones, ya que también contempla otros costes. Por ello es de gran utilidad conocer la tasa anual equivalente antes de tomar una decisión.